分期买手机，真是没有输家的“共赢”商业模式吗？

你现在手中的手机，是分期买来的吗？今年的618，你有用免息分期方式买手机的打算吗？

如今选择分期买手机的中国年轻人，可能远比你想象的要多。2020年双十一期间，购买手机消费者中的65%使用了3期或以上的分期付款。

而今年另一份调查报告显示，中国有接近70%的90后和00后使用过信用卡分期，其中，近30%的90后和近20%的00后，将分期付款用在了购买数码电子产品上，远高于其它消费品类。

比信用卡渗透率更高的是“花呗”等电子支付平台。根据支付宝公开的信息，中国每10个90后中有4个在用花呗消费。

早在2017年的618，天猫手机专场开场1小时时间内，就有接近半数的交易使用了花呗分期。

有段子说，人生最痛苦的就是iPhone丢了，分期还没还完。而从使用分期的人数乘以这件事的概率，可以肯定这样的段子每天都在真实发生。

表面上看，把大几千的手机拆成每个月几百块的分期，还不用付利息，简直就是薅资本家羊毛。

但所谓羊毛出在羊身上。有报告显示，分期服务可以为商家带来20%-30%的交易转化率。

还有国外类似花呗的服务商曾披露，支持分期付款的商家客单价平均增长60%以上，单个客户的客单价甚至能增长200%。这也就无怪乎现在几乎所有主流品牌都在推广免息分期服务了。而要说用免息分期来提振销量、扩大营收的这套玩法，玩得最明白的还是iPhone。

“富人低调用华为，穷人分期买苹果。”这是前两年流传很广的一句玩笑。

价格动辄上万的iPhone，一直以来就不是谁都能买的起。以至于曾发生过卖肾买iPhone的社会新闻。再后来风靡一时的校园贷平台，也主要是用分期购买iPhone来吸引新客户。

在中国，iPhone无疑是和分期付款关联最紧密的产品。

而在苹果官方推广24期免息分期之前，iPhone在中国正经历一段不小的低谷。

2017年的X和2018年的XS提升了iPhone整体售价，其中iPhone XS Max售价更是突破了人民币1万元。顶配差不多够买两台同年发售的华为Mate 20 Pro皇帝版。

苹果涨价的另一面，是华米OV为代表的中国手机品牌正在崛起。2018年华为差点让苹果丢掉全球手机市场第二的位置。2019年，他们在中国的市场份额，更是翻四番都追不上榜一的华为。

在此背景下，苹果亲自下场在官网和直营门店大力推广iPhone免息24期分期购机。

在这之后，2020年他们在中国市场实现逆袭，并在2021年市场占有率达到15.3%的历史最高点。高增长的背后固然有华为失去高端市场、iPhone 13降价等众多因素，但分期政策肯定也是功不可没。

而且在国外，苹果借分期服务获得的好处更多。比如在美国，苹果正计划把分期免息全部集成到Apple Pay中，这样，就可以用苹果自己的分期产品，买苹果的电子产品。这生意真是让库克玩明白了。

要知道，2020年全美92%的移动支付交易发生在Apple Pay上，而分期服务的加入无疑将进一步巩固Apple Pay的市场地位。

另外我们能看到的是，国内市场除了iPhone，类似华为、三星等旗舰机型售价较高的品牌，都已经推出了官方的免息分期购买方式。

人生最痛苦的不是丢iPhone，而是iPhone丢了，分期还没还完。那我要是丢了以后不还分期，苹果是不是就吃亏了。还真不是，吃亏的是银行或花呗，以及你自己。

办理手机分期要用信用卡或花呗。用户在签订分期协议并拿到手机时，金融公司会先为你垫付手机的全款。所以后面你不还钱了，厂商一毛钱损失也没有。在这个过程中，银行和花呗会从手机全款中扣除一小笔费用作为服务费。

需要注意的是，苹果华为这种品牌拥有相当强的号召力，金融机构与他们合作，会获得稳定且优质的新客源。所以有时候也会做一些赔本赚吆喝的事情。

当然信用卡或花呗也不是慈善家，他们的想法是用手机分期绑定用户，迫使你每月至少在还款时使用和关注它们，这样用户很可能会用它来进行其它消费，借机从其他地方挣钱。之前校园贷帮学生免息买iPhone，打的也是这个主意。

总之你要相信，金融机构最擅长的就是算账，就算你不在乎自己的信用记录而去赖账，它们所获得的好处，整体算下来也是要大于手续费的损失，以及潜在的坏账风险的。

所以在分期盛行的今天，我们可以低成本的体验昂贵的产品，但也很容易背负上了我们无法承担的债务。

消费无疑是件快乐的事，这世上没有花钱的不是，不过我们在享受消费带来的愉悦感的同时，更要对自己的收入情况有清醒的认知。尤其是在当下这个大环境，有钱，也悠着点花吧。

参考资料：

1.2020年双十一线上手机市场快报，中国市场信息调查业协会，2020.11；

2.2022年00/90后金融消费行为调查报告，新浪财经，新浪数科，微博钱包，2022.4；

3.年轻人消费生活报告，支付宝，2020.12；

4.花呗分期晒618成绩单：交易额破40亿 一半手机用分期，快科技，2017.6.18；

5.一秒到账不收利息，「消费贷」掏空欧美「00后」，极客公园，2022.5.23；

本文来自微信公众号 “X科技实验室”（ID:xtech2020），作者：X科技实验室，36氪经授权发布。